У вас есть страховка?
Если нет, то почему?
Уверена, более половины респондентов, не имеющих страховки, ответили бы – «я не верю этим страховым компаниям».
Недоверие, в-основном, имеет в подоплеке две основные причины:
1. Случаи невыплат СК при наступлении страхового случая.
2. Возможность банкротства страховой компании.
В первом случае, совет простой – оформляя страховку, грамотно выбирать страховую компанию, а также полностью и вдумчиво читать договор страхования. Последний – документ достаточно объемный, пестрящий терминами и множеством нюансов, и неудивительно, что мало кто дочитывает его до конца.
Это неправильно. Ставя подпись под тем, что вы до конца не понимаете, вы берете на себя определенный риск. Страховая компания учитывает множество условий для совершения выплаты, иначе она может просто разориться. И незнание нюансов приводит к этому множеству черных отзывов, которыми завалены форумы по страхованию.
Что касается банкротства страховой компании.
Конечно, это очень неприятная перспектива для клиентов разорившейся компании. Но, часто проблемную компанию со всеми клиентами и обязательствами выкупает более крупная и устойчивая страховая организация. Или другой вариант: есть юридические фирмы, которые могут выкупить долги вашей страховой компании и риски, связанные с невыполнением обязательств последней.
Разумеется, и сама страховая компания заинтересована в повышении финансовой устойчивости, а потому готова разделить ответственность перед своими страхователями с другой страховой компанией.
Это и есть перестрахование - то есть полная или частичная передача рисков по заключенным договорам страхования на согласованных условиях.
Для чего страховщик перестраховывается?
Во-первых, для повышения финансовой устойчивости и повышения рентабельности страховых операций. При заключении договора перестрахования, компания –страхователь (или цедент), передавая часть рисков компании-перестраховщику (он же цессионарий) взамен получает обязательство возмещения части расходов, вызванным наступившими по этим рискам страховыми случаями. А клиенты компании-страхователя получают дополнительную уверенность в надежности компании. Таким образом, наличие системы перестрахования в выбранной вами страховой компании будет являться гарантией надежности последней.
Во-вторых, для создания более сбалансированного страхового портфеля. Это один из рычагов по управлению рисками. Без перестрахования, компания, приняв на себя один-единственный, но весьма крупный риск, могла бы оказаться в сложном положении. А передав часть рисков другому страховщику, она оптимизирует риски и при наступлении серьезного страхового случая, компании, принявшие в перестрахование этот риск, делят выплаты пропорционально своим долям.
В итоге, убыток каждой из них оказывается незначительным, не способным подорвать финансовую стабильность как перестраховщиков, так и компании-цедента.Таким образом, перестрахование является одним из способов перераспределения страхового фонда, а также его защитой.
В-третьих, перестрахование позволяет расширить линейку страховых продуктов компании-страхователя. Оно позволяет работать с уникальными и дорогостоящими объектами страхования.
Виды компаний-перестраховщиков
В российской практике большинство перестраховочных компаний – это сами страховые компании, имеющие дополнительную лицензию на данный вид деятельности. Крупнейшие перестраховщики в России – это крупные страховые компании и страховые группы. Таковы наши реалии.
Итак, чтобы страховой компании оперировать на рынке еще и как перестраховщику – нужна соответствующая лицензия. Зачем, спрашивается, это нужно? Например, чтобы поучаствовать в тех проектах, которые страховая компания не смогла взять как прямой страховщик. Бывает, что страховые компании участвуют в тендерах на крупные интересные объекты, которые хочется застраховать, но не всегда получается. В этом случае перестраховочная лицензия позволяет страховой компании участвовать в данных проектах, на правах перестраховщика. Как субподряд в строительстве.
Но существуют также и крупные международные перестраховочные общества.
Например:
1. Мюнхенское перестраховочное общество (нем. Munich Re),
2. Швейцарское перестраховочное общество (нем. Swiss re),
3. Gen Re (Объединенная компания General Re (США) и Cologne Re (Германия))
4. Ганноверское перестраховочное общество (нем. Hannover Rueck),
5. SCOR (Франция),
6. Reinsurance Group of America,
7. Transatlantic Re (США),
8. Everest Re (Бермуды),
9. Partner Rе (Бермудские острова),
10. XL Re (Бермудские острова).
Практически все крупнейшие страховые и перестраховочные компании мира участвовали в возмещении ущерба, вызванного землетрясением в Калифорнии с 1994 году (сумма возмещения более $7 млрд.).
За период, прошедший со времен создания первых перестраховочных обществ, человечество пережило две мировых войны, сотни катаклизмов, тысячи крупных катастроф. Перестрахование как гарантия надежности страховых компаний подтвердило необходимость и возможность развития такого вида деятельности в страховом деле.
Практический совет напоследок:
Выбирая страховую компанию, обязательно оцените, как в компании налажена система перестрахования рисков. Если вкупе с высоким рейтингом надежности вы увидите наличие сотрудничества с крупными и международными перестраховочными компаниями – считайте, что вам повезло найти надежную страховую компанию, которой можно доверять.